【教育費の貯め方】失敗しないのは貯金？学資保険？

前回は「こどもが増えたら見直し必須！パパとママの保険」というテーマで、夫婦の生命保険・医療保険についての見直しを行いました。

第３回目である今回のテーマは教育費の貯め方です。

まもなく２人目出産予定の管理人の友達夫婦をモデルケースとして、教育資金の貯め方をアドバイスしていきたいと思います。

友達夫婦の家族構成はこちら。

夫　：３３歳、会社員、手取り２４万円／月、ボーナス８０万円／年
妻　：２８歳、専業主婦
子ども：２歳（もうすぐ２人目出産！）

どのくらい必要？まずは目安をつけましょう

大学卒業までにかかる平均的な教育費（下宿代、住居費等をのぞいて）は幼稚園・保育園から大学までずっと公立でいったとして、１人約７７４万円かかるといわれています。

このご家庭の場合、お子さん２人なので約１，５００万円かかるわけですね。

いまから計画的に貯める必要がありそうです。

住宅ローンはどれくらいかかる？

現在は旦那さんのサラリーで家計がまかなわれています。

現在の年収は税込で５００万円弱といったところ。

将来的には旦那さんのお給料も増えていくことかと思いますが、住宅ローン等、教育費以外の出費も考えなければなりませんよね。

住宅ローンは一般的に年収に対して６倍程度までの借り入れが可能となっているようです。

たとえば年収５００万円の方であれば年収の５倍の借入を希望した場合には２，５００万円程度の借入が行える見込みがあります。

ローンの返済期間を３０年間と考えれば、月々８〜１０万円はローンの負担が発生するものと考えねばならないでしょう。

子育ての手が離れたら、奥さんが働くことも検討したほうがよさそうですね。

ご主人の所得税の配偶者控除枠におさまるように、年間の所得が３８万円以下または給与が１０３万円以下 になるようにする必要があります。

１０３万円を１２ケ月で割ると約８５，０００円ですので、奥さんの収入分をそのままローン返済にまわすと考えたらよいでしょう。

入学準備はいくら必要？

この世帯の場合、２歳違いの兄弟なので、毎年〜２年おきに小⇒中⇒高⇒大学といった進学があります。

１０年先、第一子が中学校になると補助学習費、スポーツや習い事などの合計である学校外活動費が（私立・公立を問わず）平均で年間２８〜２９万円かかります。

そのころ第二子は小学校５年生ですが、学校外活動費の年間平均額は公立で約２２万円、私立では６５万円ほどかかります。
（データはいずれも文部科学省・子どもの学習費調査2012年）

小中高校でも入学金や入学準備のためにお金が必要ですが、大学進学時の初年度納入費は国公立大学でも、平均８２万円といわれています。

２年おきに発生する入学準備費用等を計画的に積み立てる必要がありますね。

預貯金で貯めてくのがいい？それとも学資保険に加入すると得？

貯蓄というとまず預貯金が思い浮かびます。でも最近は返戻率、つまり支払った保険料合計に対する受取金額合計が１００％を超える（＝払ったより多くの受取りができる）学資保険が登場しています。

預貯金と学資保険と、どちらを利用するのが得なのでしょうか？

結論から言うと、貯蓄性の高い学資保険については、定期預金よりも利率が圧倒的に高いです。

学資保険のなかには、返戻率が１１０％を超える商品があるのです。

つまり、１割以上も増えて戻ってくるのですから、預貯金よりは圧倒的に多くの利息がつくんです。

ただ学資保険に加入するにあたって気をつけておきたいことがあります。

①途中で解約すると元本割れすること

学資保険の返戻率が高いといっても、それは満期まで何回かに分けて給付される祝い金をすべて受け取った場合です。

預貯金のように「お金が必要になったから」といって保険期間の途中で解約してしまうと、それまで支払った保険料総額より少ない金額しか受け取れません。

ですので、月々の支払が無理のない保険料で加入することが大切です。

②特約等を付けると貯蓄性が低くなること

学資保険には、医療保障特約や親が亡くなった場合に育英年金を支払うといった商品もあるのですが、こういった「保障」が付くと貯蓄性は下がる構造にあります。

預貯金のかわりに純粋に元本を増やしたいのであれば、保障部分は極力削ることをおすすめします。

保険会社によっては保障部分がオプションではなく、取り外しできないケースもありますので、加入する前によく確認しましょう。

③返戻率は会社によってかなり異なること
預貯金は銀行によって、それほど大きく変わることはありませんが、学資保険は生命保険会社によってかなり違います。

加入するときには、必ず自分の家族のケースで試算をしてみて、受取総額と返戻率を確認しましょう。

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以上、学資保険を選択するうえでの注意点をあげましたが、満期まで掛け続けるのであれば、預貯金より有利なことは間違いありません。

口座振替で強制的に積み立てができますし、小・中・高・大学入学の節目節目で祝い金が受け取れますので、入学金や入学準備に大いに役立てることができます。

でも、どの商品を選んだらいいんでしょうか？
次回はたくさんある学資保険をタイプ分けして比較・解説していきます★